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Come tenere sotto controllo il proprio piano di ammortamento? Breve guida per creare un documento Excel.

Piano di ammortamento: cos'è

Il piano di ammortamento è un procedimento contabile che consiste nel ripartire il costo di un bene a utilizzo pluriennale su più anni, tanti quanti sono quelli dell’utilizzo stimato. Facciamo subito un esempio. In caso di acquisto di un’auto nuova, l’intero costo sostenuto non può gravare solo sulla mensilità in cui si verifica l’acquisto perché così facendo si altera il bilancio famigliare portandolo in rosso, cioè in perdita per quel determinato mese. Inoltre, l’auto è destinata a essere utilizzata per molto più di un solo mese (ci si augura).

Il principio dell’ammortamento consiste nel distribuire un costo, uniformemente in base alla sua durata. Stimiamo che l’auto nuova appena acquistata duri 10 anni e che costi 15.000 €; il costo mensile che dovrà essere inserito nel bilancio famigliare è di 125 € per i futuri 10 anni.

Piano di ammortamento finanziario

Nel mondo della finanza il piano di ammortamento viene utilizzato per calcolare l’ammontare della rata di restituzione a fronte di un prestito ricevuto. Quando si chiede un prestito, infatti, a fronte dell’intero ammontare, si andranno a pagare tante piccole quote mensili che si compongono della somma della quota capitale e della quota interessi.

In caso di Cessione del Quinto, conoscere il piano di ammortamento è fondamentale per capire se la rata rientra nel quinto dello stipendio. Se si percepiscono 1.500 € mensili allora il tetto massimo consentito dalla legge è pari a una rata mensile di 300 €.

Tipi di piano di ammortamento

Esistono vari tipi di piano di ammortamento del prestito. Quello oggi più utilizzato, anche in caso di Cessione del Quinto, è il piano di ammortamento alla francese.

Questo calcolo prevede che la rata mensile sia costante e si componga della quota di interessi calcolata sul residuo del debito. Come si può intuire, nei primi mesi del piano di ammortamento del prestito, la quota di interessi sarà predominante rispetto alla quota capitale. Mentre sulle rate finali avverrà il contrario. Ecco un esempio di piano di ammortamento con la Cessione del Quinto in cui si prendono in prestito 1.000 €, al tasso del 2%, da restituire in 12 mesi.

Mese pagamentoImporto Rata €Quota Capitale €Quota Interessi €Importo capitale residuo €
184,2482,571,67917,43
284,2482,711,53834,72
384,2482,851,39751,87
484,2482,991,25668,88
584,2483,121,11585,76
684,2483,260,98502,50
784,2483,400,84419,10
884,2483,540,70335,56
984,2483,680,56251,88
1084,2483,820,42168,06
1184,2483,960,2884,10
1284,2484,100,140,00

Piano di ammortamento con Excel

Il piano di ammortamento può essere calcolato facilmente con Excel utilizzando il template che Microsoft mette a disposizione. Basta andare sul sito ufficiale di Office, alla sezione Modelli di Gestione finanziaria. Scaricare il file con il Foglio di calcolo preimpostato, aprirlo con Excel e apportare le modifiche alle voci:

  • Importo del prestito;
  • Tasso di interesse annuale;
  • Durata del prestito in anni;
  • Numero di pagamenti all'anno;
  • Data di inizio del prestito.

Basta quindi inserire i dati del proprio finanziamento per calcolare immediatamente il proprio piano di ammortamento del prestito ottenuto con la cessione del quinto.

Piano di ammortamento Cessione del Quinto

Quando si chiede un prestito con la Cessione del Quinto, il piano di ammortamento viene calcolato dall’istituto di credito mediante l’utilizzo di specifici software molto più complessi di Excel. Questi programmi permettono di inserire altre variabili al fine di offrire una soluzione quanto più personalizzata possibile.

Il piano di ammortamento della Cessione del Quinto viene infine consegnato al cliente dalla finanziaria al momento del preventivo. Si tratta infatti di un documento fondamentale come il modulo Secci e che garantisce la trasparenza bancaria del sistema creditizio.

I consulenti SignorPrestito sono a tua disposizione per mostrarti ogni passaggio del calcolo della rata, perché la trasparenza è la prima garanzia della buona riuscita di ogni rapporto finanziario. Contatta i nostri esperti e chiedi il tuo preventivo personalizzato completo di piano di ammortamento.